Кредитный рынок, сущность, функции, российский опыт.

Кредитный рынок, сущность, функции, российский опыт

			Введение.


то,  что  термин  «Кредитный  рынок»,  безусловно  имеет  краткое  и  чёткое
определение, но как тема для курсового проекта он превращается в объёмное  и
чем-то даже абстрактное понятие.  Поэтому,  для  раскрытия  темы,  я  считаю
необходимым рассмотреть некоторый  аспекты,  тесно  связанные  с  пониманием
термина «кредитный рынок». Так например, понятие  кредита,  и  основных  его
функций, а  также  раскрытие  смысла  основной  составляющей  рынка  ссудных
капиталов  –  кредитной  системы.  Особое  внимание,  будет  уделено  этапам
формирования  и  промежуточным  итогам  функционирования  кредитного   рынка
«новой» России. Здесь же я постараюсь осветить некоторые  проблемы  развития
кредитного рынка РФ и существующие пути их разрешения.
      Для вступления в основную тему, хотелось бы провести короткий  экскурс
в историю развития кредитно-денежных отношений.
      Деньги  являются  одним  из  гениальнейших  изобретений  человечества.
Трудно  поверить,  что  когда-то  денег  не  существовало.  Тем  не   менее,
первоначально в положении денег  оказывались  товары,  имевшие  повседневный
спрос и широкое хождение именно в силу их признаваемой полезности.
      Итак, что же такое деньги? Четкого, признаваемого  всеми  экономистами
определения сущности денег нет.  У  К.  Маркса  в  “Капитале”  сказано,  что
деньги - это особый, общественно признанный  товар  -  всеобщий  эквивалент.
Большинство же экономистов, занимавшихся вопросами теории денег, выводят  их
сущность из выполняемых  деньгами  функций,  и  констатируют,  что  деньгами
может быть все, что признается людьми за деньги и выполняет их функции.
      Какие же  функции  выполняют  деньги?  Среди  современных  экономистов
существует несколько мнений по поводу числа и толкований функций  денег,  но
единодушно  признаются  три:   средство   обращения,   средство   сохранения
богатства (накопления), мера стоимости (масштаб  цен,  счетные  деньги).  Из
этих трех функций, при  рассмотрении  вопроса  о  кредитах,  наиболее  важна
вторая, т.е. функция денег как средства сохранения  богатства  (накопления),
так как именно накопления и являются источником кредитных ресурсов.
      С появлением денег, появились и банки, а затем и  банковская  система.
Исторически предшественники современных банков появились в то  время,  когда
основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало  “бизнес”
небезопасным. Для безопасности и  удобства  деловых  операций  средневековые
“бизнесмены” стали приносить свои монеты местным  ювелирам,  получая  взамен
расписки. Расписки ювелиров охотно принимались в уплату за  товары  и  стали
самой ранней формой бумажных денег, а сами  ювелиры  постепенно  становились
средневековыми банкирами. Первоначально их расписки  полностью  обменивались
на золото, т.е.  представляли  определенное  количество  золота  в  резервах
(обладали 100% ликвидностью). Со временем, однако, ювелиры  стали  замечать,
что количество денег, которые люди вкладывали в их лавку  (банк),  превышало
суммы, которые они изымали. Это  навело  на  мысль  о  предоставлении  части
золота  своих  вкладчиков  другим   лицам   за   определенную   плату   (под
определенные проценты). Во многих  случаях  заемщики  соглашались  принимать
бумажные расписки. Это послужило началом создания так называемой  банковской
системы с частичными  денежными  резервами,  а  также  началом  кредитования
вообще.



                                   ГЛАВА I


                                Кредитный рынок


                  1. Кредит и его роль в рыночной экономике

      В этом пункте я дам понятие сущности кредита с перечислением  основных
принципов кредитных отношений, а также попытаюсь  осветить  все  достоинства
кредита, и показать его значение в современной рыночной экономике.
      Кредит - предоставление денег или  товаров  в  долг,  как  правило,  с
уплатой  процентов;  стоимостная   экономическая   категория,   неотъемлемый
элемент товарно-денежных отношений[1].
      Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и
оборотом капитала. В  процессе  движения  основного  и  оборотного  капитала
происходит высвобождение ресурсов. Средства труда  используются  в  процессе
производства  длительное  время,  их  стоимость  переносится  на   стоимость
готовой продукции частями. Постепенные  восстановление  стоимости  основного
капитала в денежной форме приводит к  тому,  что  высвобождающиеся  денежные
средства оседают на счетах  предприятий.  Вместе  с  тем  на  другом  полюсе
возникает  потребность  в  замене  изношенных  средств  труда  и  достаточно
крупных единовременных затратах. Аналогичные по  своему  характеру  процессы
происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь  колебания  в
кругообороте и обороте  проявляют  себя  более  разнообразно.  Так,  в  силу
сезонности  производства,  неравномерных  поставок  и  другого,   происходит
несовпадение времени создания  и  обращения  продукции.  У  одних  субъектов
появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это  создаёт
возможность возникновения кредитных  отношений,  то  есть  кредит  разрешает
относительное   противоречие   между   временным   оседанием    средств    и
необходимостью, их использования в хозяйстве.
Основные принципы кредитных отношений[2]:
 - возвратность кредита;
 - срочность  кредита  (отражает  необходимость  его  возврата  не  в  любое
   приемлемое  для  заемщика   время,   а   в   точно   определенный   срок,
   зафиксированный в кредитном договоре);
 - платность кредита. Ссудный процент;
 -  обеспеченность  кредита   (этот   принцип   предполагает   необходимость
   обеспечения  защиты  имущественных  интересов  кредитора  при   возможном
   нарушении заемщиком принятых на  себя  обязательств,  в  настоящее  время
   широко практикуются ссуды под залог или под финансовые гарантии);
 - целевой характер кредита (нарушение  данного  обязательства  может  стать
   основанием  для  досрочного  отзыва  кредита   или   введения   штрафного
   (повышенного) ссудного процента);
 -   дифференцированный   характер   кредита   (этот   принцип    определяет
   дифференцированный подход со стороны кредитной  организации  к  различным
   категориям потенциальных заемщиков);
      Вообще говоря, роль кредита в рыночной экономике  трудно  переоценить.
Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в  ссудный  и  выражает
отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные  денежные
капиталы   и   доходы   предприятий,   личного   сектора    и    государства
аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за  плату
во временное пользование.
      Капитал физически, в виде средств производства, не может  пер