Новости Словари Конкурсы Бесплатные SMS Знакомства Подари звезду
В нашей
базе уже
59876
рефератов!
Логин

Пароль

Анализ кредитоспособности заемщика 7510

Анализ кредитоспособности заемщика 7510.
Анализ кредитоспособности заемщика



1. ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ Главными звеньями кредитной системы являются банки и кредитные учреждения, имеющие лицензию НБУ, которые одновременно выступают в роли покупателя и продавца существующих в обществе временно свободных средств. Банковская система путем предоставления кредитов организовывает и обслуживает движение капитала, обеспечивает его привлечение, аккумуляцию и перераспределение в те сферы производства и оборота, где возникает дефицит капитала. 1.1.КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ Ссуды коммерческих банков можно классифицировать по различным признакам и критериям. Наиболее распространена следующая классификация банковских ссуд по: * назначению и характеру использования заемных средств; * срокам использования; * методам предоставления и способам погашения; * характеру и способу уплаты процента; * числу кредиторов. Существуют такие банковские услуги, носящие кредитный характер. По назначению и характеру использования заемных средств выделяют: * ссуды торгово- промышленным предприятиям; * ссуды под недвижимость; * потребительские кредиты; * сельскохозяйственные ссуды; * контокорентный кредит; * кредит под ценные бумаги; * кредиты, связанные с вексельным обращением; * межбанковские ссуды; * ссуды небанковским финансовым учреждениям; * ссуды органам власти. По наличию и характеру обеспечения выделяют: * обеспеченные (ломбардные) ссуды; * необеспеченные (бланковые) кредиты. Основная масса банковских кредитов выдается под обеспечение, что является одним из принципов банковского кредитования. Формами обеспечения обязательств по возврату кредита могут быть: * залог имущества заемщика; * гарантия или поручительство; * переуступка в пользу банка контрактов, требований и счетов заемщиков к третьему лицу; * путевые и товарные документы; * ценные бумаги; * полисы страхования жизни; * другие денежные требования заемщика к третьему лицу. Необеспеченные (бланковые ) ссуды, называемые в банковской практике доверительными, предоставляются только под обязательство заемщика погасить ссуду. Эти кредиты сопряжены с большим риском для банка, поэтому требуют более тщательной проверки кредитоспособности заемщика и выдаются под более высокий процент. По срокам использования (срочности) ссуды подразделяются на: * срочные; * бессрочные (до востребования); * просроченные; * отсроченные. Срочные - это ссуды, которые предоставлены банком на срок, зафиксированный по соглашению с заемщиком. Они бывают трех видов: * краткосрочные - до 1 года; * среднесрочные - от 1 до 3 лет; * долгосрочные - свыше 3 лет. К бессрочным относятся ссуды, выдаваемые банком на неопределенный срок, - так называемые ссуды до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду по первому требованию банка. Если же банк и требует возврата, то кредит погашается по усмотрению заемщика. Просроченными считаются ссуды, по которым истекли сроки возврата, установленные в кредитном договоре между банком и заемщиком, а заемные средства не возвращены последним. Такие ссуды учитываются на отдельном ссудном счете. Отсроченные - это ссуды, по которым по просьбе заемщика банком принято решение о переносе на более позднее время срока возврата кредита. Отсрочка погашения ссуды обычно дополнительным соглашением к основному кредитному договору и сопровождается установлением более высокой процентной ставки. По методам предоставления и способам погашения банковских кредитов выделяют: * методы предоставления ссуд; * способы их погашения. По методам предоставления, различают ссуды, выдаваемые: * в разовом порядке; * в соответствии с открытой кредитной линией (лимитом кредитования, кредиты по необходимости); * гарантированные кредиты. Разовые - это ссуды, решение о выдаче которых принимается банком отдельно по каждой ссуде на основании заявления и других документов клиента. Кредиты по необходимости выдаются в рамках предварительно установленного лимита кредитования, т.е. кредитование заемщика осуществляется в соответствии с так называемой кредитной линией. Кредит выдается, как правило, путем оплаты с ссудного счета расчетных документов заемщика (платежных поручений, чеков и т.д.) без согласования с банком каждый раз условий ссуды. Гарантированные кредиты, которые еще называют резервными, бывают двух видов: * с заранее обусловленной датой выдачи ссуды; * с выдачей ссуды по мере возникновения необходимости в ней. Сущность гарантийной (резервной) кредитной операции состоит в предоставлении банком обязательства в случае необходимости выдать клиенту ссуду определенного размера в течение оговоренного срока (обычно квартала, года). По способам погашения различают ссуды погашаемые: * постепенно; * единовременным платежом по истечении срока; * в соответствии с особыми условиями, предусмотренными в кредитном договоре. По характеру и способу уплаты процента выделяют ссуды с: * фиксированной процентной ставкой; * плавающей процентной ставкой; * уплатой процентов по мере расходования заемных средств (обычные ссуды); * уплатой процента одновременно с получением заемных средств (дисконтный кредит) Ссуды с фиксированной процентной ставкой характерны для стабильной экономики, однако могут выдаваться на короткий срок и в условиях инфляции. С целью уменьшения риска недополучения прибыли или избежания убытков, особенно в условиях высоких темпов инфляции и при выдаче кредитов на продолжительные сроки банки используют ссуды с плавающей процентной ставкой. В этом случае в соответствии с кредитным договором процентные ставки периодически пересматриваются и обычно привязываются к уровню учетной ставки центрального банка и фактически складывающимся темпам инфляции. По большинству банковским кредитам процент взимается через определенное время после их выдачи (обычно 1 раз в месяц). Это так называемые обычные ссуды. В отличие от обычных ссуд, предоставление дисконтного кредита предусматривает удержание ссудного процента (дисконта) при его выдаче. Примером такого кредита является учетный кредит (покупка банком переводимых векселей у клиентов векселедержателей). По числу кредиторов ссуды коммерческих банков подразделяют на: * предоставляемые одним банком; * синдицированные (консорциальные) кредиты; * параллельные. Наиболее распространенными являются ссуды, выдаваемые одним банком. Синдицированные кредиты выдаются банковским консорциумом, в котором один из банков берет на себя роль менеджера, собирает с банков участников необходимую для клиента сумму ресурсов, заключает с ним кредитный договор и выдает сумму. Ведущий банк (менеджер) занимается также распределением процен
Умар.Ш. был тут !!!!!
 
давайте изгоним мат !!!
 
ДОБРОЙ НОЧИ ОТ Ъ
ЛОКИ ИНО
 
ДМК МЭ
 
где инфааа?